Kedy začať sporiť na dôchodok?

Hana Vítková, dátum vydania: 2. 4. 2026

Kedy začať sporiť na dôchodok? Začať sporiť na dôchodok nie je nikdy neskoro (Foto: Freepik)

Štátny dôchodok väčšine Slovákov na pohodlné starnutie stačiť nebude, preto je dobré začať si vytvárať rezervu už v mladosti. V tomto článku sa pozrieme na sporenie na dôchodok v rôznych vekových obdobiach, čo je ideálne a ako na to, a taktiež zhrnieme, akú sumu a prečo je dobré si nasporiť.

Pri odchode do dôchodku nás čaká výrazné zníženie príjmov, preto sa oplatí začať sporiť včas. Mnohí odborníci odporúčajú odkladať si približne 10 % príjmov počas celého aktívneho života. Čím skôr začneme, tým menšou mesačnou sumou dokážeme cieľ dosiahnuť vďaka zloženému úroku. Ako sa teda líši situácia, keď začneme sporiť v 20, 30, 40 alebo až v 50 rokoch?

Sporenie na dôchodok od 20 rokov

Vo veku dvadsiatich rokov máme pred sebou úplne otvorený „čas sporenia“. Dlhý investičný horizont je veľkou výhodou. Stačí začať pokojne aj s menšou sumou – aj pár eur mesačne pomôže, pretože vďaka zloženému úroku (a prípadnej štátnej podpore) sa úspory výrazne zhodnotia. Začať v 20 rokoch je ideálne. Môžete postupne zvyšovať vklady podľa rastu príjmov.

Odporúčané produkty: doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) kvôli štátnym príspevkom, prípadne moderný dlhodobý investičný produkt (DIP) alebo diverzifikované akciové fondy, ktoré ponúkajú vyšší výnos, ale aj vyššie riziko. Stavebné sporenie alebo sporiaci účet môžu slúžiť ako doplnok pre konzervatívnu časť portfólia.

Sporenie na dôchodok od 30 rokov

Aj v tridsiatke je stále dosť času na vytvorenie slušnej rezervy. Stačí začať čo najskôr. Investičný horizont už nie je taký dlhý ako v dvadsiatke, preto je vhodné sporiť o niečo vyššie sumy. U 30-ročných môže postačiť približne 10–15 % príjmov.

Odporúčané produkty: opäť DDS s využitím štátnej podpory a daňových úľav, prípadne kombinácia s investičnými fondmi alebo nehnuteľnosťami – napríklad kúpa menšieho bytu na hypotéku, ktorý si v budúcnosti udrží hodnotu. V tomto veku si môžete dovoliť aj mierne agresívnejšie investičné stratégie.

Sporenie na dôchodok od 40 rokov

Štyridsiatka je stredný vek, ale zároveň obdobie, keď čas na sporenie výrazne ubúda. Aby ste mali na dôchodku dostatočnú rezervu, je potrebné začať sporiť výrazne viac. Suma môže dosahovať aj 15–20 % príjmov. Ak ste doteraz nezačali, teraz je najvyšší čas aktívne hľadať možnosti sporenia a investovania.

Odporúčané produkty: vhodná je kombinácia doplnkového dôchodkového sporenia (pre štátne príspevky a daňové výhody) a konzervatívnejších investícií, napríklad vyvážených fondov alebo dlhopisov. Časť úspor je rozumné držať aj na sporiacom účte alebo termínovanom vklade.

Sporenie na dôchodok od 50 rokov

Začať sporiť až po päťdesiatke je pomerne neskoro. Do dôchodku zostáva približne 15 rokov, čo znamená potrebu vyšších vkladov. Ideálne je odkladať čo najviac, koľko vám rozpočet dovolí – často sa odporúča 20–25 % príjmov.

Odporúčané produkty: základ by mali tvoriť bezpečné nástroje ako sporiace účty alebo termínované vklady a zároveň maximálne využiť DDS kvôli štátnej podpore (minimálne cca 20 € mesačne, ideálne okolo 70 € pre maximálny príspevok). Investície sú vhodné len skôr konzervatívne, vzhľadom na kratší horizont.

Aj v tomto veku sa však oplatí začať – len treba rátať s vyššími mesačnými vkladmi.

Koľko nasporiť na dôchodok

Podľa odborníkov by mal mať človek pri odchode do dôchodku rezervu rádovo v desiatkach tisíc eur. Konzervatívny odhad je približne 80 000 €, no pre vyšší komfort sa často uvádza aj 160 000 € a viac. Výška závisí od vašich výdavkov – napríklad zo 40 000 € si viete pri opatrnom zhodnotení zabezpečiť približne 330 € mesačne (pri 1 % reálnom výnose).

Pre predstavu – ak chcete nasporiť 80 000 € do 60 rokov a začnete v 20 rokoch, stačí približne 33 € mesačne. Ak začnete až v 40 rokoch, potrebujete už okolo 160 € mesačne. Je teda jasné, že každý rok zohráva veľkú rolu.

Výhody dlhodobého sporenia

Dlhodobé sporenie prináša viacero výhod. Aj malé pravidelné sumy sa časom nazbierajú do výraznej čiastky. Najväčšou výhodou je zložený úrok – výnosy sa ďalej zhodnocujú a kapitál rastie rýchlejšie. Čím dlhšie sporíte, tým výraznejší efekt dosiahnete. Navyše môžete využiť štátne príspevky a daňové zvýhodnenia.

Riziká odkladania sporenia

Naopak, odkladanie sporenia môže byť problém. Ak začnete neskoro, budete musieť odkladať oveľa viac. Pre mnohých to môže byť finančne náročné alebo nereálne. Zároveň prichádzate o výhody zloženého úroku, ktorý potrebuje čas. Jednoducho povedané – odkladať sporenie sa neoplatí.

Záver

Na záver to zhrniem jednoducho – čím skôr začnete, tým lepšie. V 20–30 rokoch stačia aj menšie sumy a čas spraví svoje. V 40 alebo 50 rokoch je potrebné sporiť viac, ale stále platí, že začať neskoro je lepšie ako nezačať vôbec. Kľúčom je pravidelnosť a dlhodobosť.

Ideálne je kombinovať viacero produktov – dôchodkové sporenie pre štátnu podporu, investície pre vyšší výnos a sporiace účty pre istotu. Pri správnom nastavení si môžete zabezpečiť pokojný dôchodok bez výrazného poklesu životnej úrovne.

Ďalšie užitočné články

Čo čítať ďalej:

Dôležitosť registratúry a ako ju správne spravovať

Vo firmách sa o registratúre často začne hovoriť až vtedy, keď niečo nefunguje. Stratí sa faktúra, zmluva chýba v šanóne, kontrola z úradu kladie otázky a odpoveď nikto nevie nájsť.

Autor: Vladimír Pilný Dátum: 29. 9. 2025

Čo je konsolidácia pôžičiek?

Konsolidácia pôžičiek je v posledných rokoch veľmi diskutovaný pojem. Nie všetci však vedia presne, čo si pod ním predstaviť a ako nenaletieť pri konsolidácii pôžičiek.

Autor: Sabina Huřťáková Dátum: 30. 6. 2025

Anonymné platobné karty: čo to je, kde ju získať

Nechce sa vám platiť kartou, na ktorej sú vaše údaje, alebo hľadáte bezpečnú kartu, ktorá nebude prepojená s vaším účtom? Potom je skvelým riešením anonymná platobná karta. Poďme sa pozrieť, čo to je a ako funguje.

Autor: Sabina Huřťáková Dátum: 17. 1. 2025

Ako rýchlo splatiť dlhy: 7 rád, ako von z dlhovej pasce

Dlhová pasca je zradná a môže stretnúť každého z nás. Dostaňte sa z pocitu beznádeje – riešenie existuje. Aj v závažných prípadoch je možné dlhový kolotoč zastaviť, ale treba konať rýchlo. Najprv je dôležité...

Autor: Hana Vítková Dátum: 16. 2. 2026

Ako na zrušenie bankového účtu

Potrebujete zrušiť bankový účet? Každá banka má na to svoje vlastné pravidlá. A je navyše veľký rozdiel, či sa jedná o bežný účet, sporiaci alebo napríklad termínovaný. Ako na to?

Autor: Hana Vítková Dátum: 12. 3. 2026

Ako obchodovať na burze

Obchodovanie na burze je veľmi lákavé. Všetci poznáme príbehy o rozprávkovom zbohatnutí vďaka nemu. Je to ale naozaj také jednoduché, ako sa môže na prvý pohľad zdať?

Autor: David Řezníček Dátum: 25. 2. 2026

Hana Vítková

Profesionálne pracujem v oblasti financií a poistenia, kde sa už mnoho rokov aktívne vzdelávam. Mám odbornú kvalifikáciu v oblasti poistenia. To mi umožňuje ponúkať jasné porovnania, ktoré opisujú aktuálnu situáciu na trhu. Ovládam aj cudzie jazyky, ktoré sa učím prostredníctvom…