Čo je konsolidácia pôžičiek?

Konsolidácia pôžičiek je proces, pri ktorom sa zlúči viac existujúcich úverov do jedného, ​​čo vám umožní efektívnejšie spravovať svoje dlhy. Tento postup je vhodný pre rôzne typy úverov, ako sú spotrebiteľské pôžičky, kontokorenty či kreditné karty. Zlúčenie týchto úverov do jednej pôžičky môže znamenať jednoduchšiu správu financií, pretože všetky splátky sa zjednotia do jedinej. Hypotéky, lízingy a úvery na bývanie však spravidla do konsolidácie nepatria, pretože majú odlišné podmienky a zabezpečenie, ktoré zlúčenie neumožňuje.

Hlavnou výhodou konsolidácie pôžičiek je možnosť znížiť mesačnú splátku, čo prispieva k lepšej prehľadnosti v rodinnom rozpočte a môže zlepšiť vašu finančnú stabilitu. Keď spojíte svoje úvery, najmä tie s vysokými úrokmi, môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu. Táto úspora sa prejaví predovšetkým pri drahých produktoch, ako sú kreditné karty, kde je úroková sadzba obvykle oveľa vyššia ako pri bežných spotrebiteľských úveroch. Konsolidácia vám tak môže pomôcť ušetriť na celkových nákladoch na úvery.

Hoci konsolidácia pôžičiek ponúka atraktívne výhody, nie je to riešenie pre každého. Je dôležité starostlivo zvážiť podmienky jednotlivých úverov, ktoré chcete zlúčiť. Napríklad predĺženie doby splatnosti môže znížiť mesačné splátky, ale zároveň zvýšiť celkovú čiastku, ktorú za pôžičku zaplatíte. Preto je potrebné pred rozhodnutím dobre spočítať všetky možnosti a zvážiť, či je konsolidácia pre vašu konkrétnu situáciu tým najlepším krokom.

Na čo sa pri konsolidácii zamerať?

Na konsolidáciu pôžičiek sa teraz pozrieme podrobnejšie a vysvetlíme si dôležité pojmy, s ktorými sa pri uzatváraní môžete stretnúť.

Čo je RPSN?

RPSN je percentuálny podiel, ktorý udáva, koľko spotrebiteľ pôžičky, popr. konsolidácia pôžičiek zaplatí ročne nielen na úroku, ale aj na ďalších poplatkoch spojených s pôžičkou. RPSN spája okrem úrokovej sadzby aj poplatky za zriadenie konsolidačného úveru, za jeho vedenie a správu, môže tu byť započítaný aj poplatok za prevody peňazí, predovšetkým z konsolidačného úveru na doplácané pôžičky a pod. Záleží na tom, čo všetko si vybraná banka či nebanková spoločnosť za konsolidáciu pôžičiek započíta. Niekedy sú prevody peňažnej čiastky na doplácané pôžičky zadarmo, inokedy môžete mať zadarmo vedenie a správu konsolidačného účtu.

RPSN je v skutočnosti číslo, ktoré by vám malo na prvý pohľad ukázať, ako veľmi je konsolidácia pôžičiek výhodná, popr. nevýhodná. Nie vždy sa totiž oplatí pozerať len na úrokovú sadzbu alebo výšku splátky. Výhodnosť konsolidácie najviac ukáže porovnanie RPSN s výškou RPSN na vami doteraz platených úveroch, kontokorentoch a kreditných kartách, ktoré ste až doteraz splácali.

Aká vysoká je mesačná splátka?

Jednou z najväčších výhod konsolidácie pôžičiek je možnosť zníženia splátky, popr. nastavenie si splátky podľa svojich potrieb. Predovšetkým vo chvíli, keď splácate niekoľko úverov naraz. Alebo keď máte aj spomínaný kontokorent či kreditnú kartu, oceníte, keď sa všetky splátky zlúčia do jednej, ktorá sa s najväčšou pravdepodobnosťou zníži. Dôvodov to má hneď niekoľko.

Na niektorých úveroch môžu byť príliš vysoké úroky, čo logicky zvyšuje aj mesačnú splátku. Existujúce úvery môžete mať tiež nastavené na kratšiu dobu splatnosti, čo znamená, že splátka bude vyššia. Pri konsolidačnom úvere, do ktorého všetky pôžičky spojíte, si môžete novo nastaviť výšku splátky väčšinou vždy podľa seba. Obmedzenie môže byť iba maximálnou dĺžkou splatnosti konsolidácie, príp. výška vášho príjmu. Tá ale naopak splátku odporúča skôr znížiť a natiahnuť dobu splatnosti na čo najdlhšiu.

Nízka splátka so sebou ale môže niesť aj isté úskalia. Niektoré zlúčené úvery by ste najskôr doplatili už za pár mesiacov. Pri zlúčení do konsolidácie pôžičiek a predĺžení doby splatnosti ich budete splácať napríklad niekoľko ďalších rokov. Ak sa však pri takejto pôžičke znížila úroková sadzba, je to v poriadku.

Ďalšia komplikácia môže nastať vo chvíli, keď sa vám nízkou splátkou uvoľní rozpočet a vy máte zrazu možnosť vziať si ďalšiu pôžičku, pretože na ďalšie splátky vám zostávajú peniaze. Konsolidácia síce pomáha, ale niektorí namiesto toho, aby využili možnosti zbaviť sa svojich pôžičiek čo najrýchlejšie, priberú ďalšie a dostanú sa tak do kolotoča splácania.

Na čo dať pozor pri konsolidácii pôžičiek?

Než sa necháte zlákať výhodnou ponukou zlúčenia pôžičiek dohromady, znížením splátok až o polovicu alebo ďalšími marketingovými ťahmi niektorých spoločností, poďme sa pozrieť, na čo si dať pri konsolidácii pôžičiek pozor, aby ste vo finále nezaplatili viac, než keby ste konsolidáciu nevykonávali.

Poplatky za predčasné splatenie úveru

Niektoré úvery, predovšetkým tie, ktoré boli uzavreté do 1. decembra 2016, keď prišlo obmedzenie poplatkov za doplatenie úverov, môžu mať vysoké sankcie za predčasné splatenie. Než sa rozhodnete úver doplatiť pomocou konsolidácie, zistite si, aké podmienky na existujúcej pôžičke máte a či sa vám zbytočne nezaúčtujú poplatky navyše. Pokiaľ máte úvery s vysokými poplatkami za predčasné splatenie, môže byť konsolidácia menej výhodná. Kedy sa oplatí konsolidácia? Ak je váš súčasný úver penalizovaný vysokými poplatkami za predčasné splatenie, možno bude lepšie ho splácať podľa pôvodného plánu, než využiť konsolidáciu.

Zníženie splátky verzus predĺženie doby splatnosti

Nižšia splátka nemusí znamenať len nižšiu úrokovú sadzbu. Je síce výhodné, keď úvery zlúčite dohromady a môžete si nastaviť dlhšiu dobu splatnosti, čím znížite splátku niekedy aj o polovicu, ale nie vždy sa to oplatí. Dlhšia doba splatnosti znamená dlhšiu dobu, kedy hradíte poplatky za vedenie a správu úverového účtu. Konsolidácia pôžičiek vám môže síce znížiť mesačné splátky, ale predĺžením splatnosti celkovo zaplatíte viac na úrokoch. Aká vysoká je mesačná splátka? Pred uzavretím konsolidácie sa uistite, že viete, aké budú celkové náklady na úver pri predĺžení doby splatnosti.

Oplatí sa konsolidovať všetky pôžičky?

Ako už sme naznačili, nie všetky pôžičky sa oplatí konsolidovať. Pokiaľ máte úver, ktorý budete mať za pár mesiacov doplatený, je zbytočné ho konsolidovať a predlžovať dobu jeho splácania. V takom prípade je lepšie pokračovať v pôvodnom splácaní. Kedy sa oplatí konsolidácia? Pred konsolidáciou zvážte, ktoré pôžičky máte blízko splatenia. U týchto úverov konsolidácia často nemá zmysel.

Niektoré spoločnosti môžu požadovať, aby ste do konsolidácie zlúčili všetky svoje pôžičky, aj keď niektoré z nich čoskoro splatíte. Pokiaľ máte pôžičky, ktoré budú čoskoro splatené, nie je nutné ich zahrnúť do konsolidácie. To platí aj v prípade, že by konsolidácia bola odmietnutá, pokiaľ nezlúčite všetky technicky konsolidovateľné úvery.

Je nutné mať pri konsolidácii nový účet?

Niektoré banky môžu požadovať, aby ste si na konsolidáciu pôžičiek otvorili nový účet, z ktorého budete splácať úver alebo iný produkt. Hoci môže byť lákavé znížiť úrokovú sadzbu alebo získať inú výhodu, dobre si prepočítajte, či skutočne ušetríte. Nie vždy ide o výhodnú ponuku. Konsolidácia pôžičiek online alebo s novým účtom môže byť skvelá, pokiaľ vám to skutočne prinesie úspory, ale v opačnom prípade by to mohlo byť len marketingový trik, ktorý vás privedie k ďalším poplatkom.

Čo všetko je možné konsolidovať?

Konsolidácia pôžičiek je v dnešnej dobe pomerne flexibilná, ale nie všetky úvery je možné zlúčiť. Obvykle možno konsolidovať spotrebiteľské úvery, kreditné karty, kontokorenty a nebankové pôžičky.

Naopak nemožno konsolidovať hypotéky, úvery na bývanie, lízingy na autá a podobne. Prečo? Tieto úvery sú často zaistené nehnuteľnosťami, alebo majú špecifické podmienky, ktoré konsolidáciu neumožňujú. Hypotéky a úvery na bývanie majú tiež dlhé doby splatnosti, zatiaľ čo konsolidácia je obvykle na kratšiu dobu. Aká vysoká je mesačná splátka? Pri týchto úveroch by splátky boli príliš vysoké a úroková sadzba by sa mohla výrazne zvýšiť, čo by znamenalo vyššie náklady na celkovú konsolidáciu.

Výhody konsolidácie pôžičiek

Konsolidácia pôžičiek prináša nesporné výhody, pre ktoré sa oplatí nad ňou uvažovať a ideálne ju aj uzavrieť.

• Zlúčenie nevýhodných úverov dohromady
• Nižšia úroková sadzba
• Zníženie konečnej mesačnej splátky
• Väčšinou lepšie, teda výhodnejšie podmienky
• Možnosť mimoriadnych splátok a rýchlejšieho doplatenia. Záleží na spoločnosti, u ktorej konsolidáciu pôžičiek uzavriete

Nevýhody konsolidácie pôžičiek

Konsolidácia pôžičiek ale môže mať aj isté nevýhody, ktoré je potrebné premyslieť a vziať do úvahy.

• Predĺženie doby splatnosti
• Niektoré existujúce pôžičky by ste najskôr doplatili skôr, než keď ich rozložíte do nového, konsolidačného úveru
• RPSN – poplatky na konsolidáciu pôžičiek nemusia byť vždy výhodné
• Čím dlhšia doba splatnosti, tým nižšia pôžička, ale aj viac zaplatíte banke na poplatkoch za správu a vedenie účtu (pokiaľ nie sú zadarmo)

Pri porovnávaní konsolidácií pôžičiek sa zamerajte na parametre

• Akú úrokovú sadzbu ponúka?
• Sú na konsolidáciu pôžičiek poplatky za vybavenie?
• Budete platiť za zriadenie a správu konsolidačného účtu/úveru?
• Ako je vysoké RPSN a čo všetko je v ňom zahrnuté?
• Aká je doba splatnosti? Môžete si ju nastaviť podľa seba?
• Prepočítajte si, či konsolidáciou skutočne ušetríte peniaze, alebo si iba znížite splátku predĺžením splatnosti všetkých pôžičiek dohromady.

Záver

Konsolidácia pôžičiek môže byť užitočným nástrojom na zjednodušenie splácania a zníženie mesačných splátok. Je však dôležité zvážiť, ktoré pôžičky zlúčiť a aké podmienky vám konsolidácia ponúka. Nie každá pôžička sa oplatí zlúčiť, najmä ak sa blíži jej splatenie, alebo ak by tým došlo k predĺženiu doby splatnosti, čo môže v konečnom dôsledku zvýšiť celkové náklady.

Pred rozhodnutím o konsolidácii dôkladne zvážte všetky možnosti, porovnajte RPSN a poplatky, ktoré s tým môžu súvisieť. Dôležité je tiež zamerať sa na podmienky, ako je nutnosť otvorenia nového účtu alebo iné produkty, ktoré môžu ovplyvniť celkovú výhodnosť konsolidácie. Pri správnom využití môže konsolidácia priniesť výrazné úspory, ale pokiaľ budete postupovať neuvážene, môžete sa dostať do ešte zložitejšej finančnej situácie.

Pamätajte, že konsolidácia pôžičiek je nástroj, ktorý vám môže pomôcť dostať sa z dlhovej pasce, pokiaľ s ním správne naložíte. Pred rozhodnutím si všetko starostlivo spočítajte a zvážte, či je to pre vás naozaj najlepšia voľba.

Časté otázky

Čo čítať ďalej: