Spôsobov, ako si požičať peniaze, je hneď niekoľko (Foto: Freepik)
Na trhu existuje mnoho druhov úverov, pretože rôzne životné situácie si vyžadujú rôzne podmienky financovania. V tomto článku si predstavíme hlavné typy pôžičiek, od hypotéky po podnikateľský úver, aby ste vedeli, aké varianty sú k dispozícii a na čo sa hodia. Každý typ má iné parametre, ako je úrok, doba splatnosti, nutnosť zabezpečenia, preto je vhodné poznať ich základné rozdiely.
Hypotéka je bankový úver zabezpečený nehnuteľnosťou, či už kupovanou alebo vlastnou. Je určený na dlhodobé financovanie bývania, ako je kúpa domu, bytu, chaty, novostavby či rekonštrukcia.
Výhodou je zvyčajne nízky úrok a možnosť rozložiť splátky až na desiatky rokov. Banka však od vás chce časť vlastných úspor, často 10–20 % z ceny, a nové ocenenie nehnuteľnosti pred schválením.
Hypotéku môžete využiť aj na dlhodobé refinancovanie existujúceho úveru či konsolidáciu, ale počítajte s dlhou dobou vybavovania – môže sa predĺžiť až na niekoľko mesiacov.
Špecifickým typom je takzvaná americká hypotéka, ktorá je tiež zabezpečená nehnuteľnosťou, ale na rozdiel od klasickej hypotéky ju môžete využiť prakticky na čokoľvek. Nejde teda len o financovanie bývania, ale napríklad aj rekonštrukcie, podnikania alebo väčších osobných výdavkov.
Za túto flexibilitu si však zvyčajne „priplatíte“ vyšším úrokom než pri bežnej hypotéke, takže je dobré dobre zvážiť, či sa naozaj oplatí.
Úver zo stavebného sporenia je pôžička určená na bývanie, napríklad rekonštrukciu či dokúpenie menšej nehnuteľnosti. Na rozdiel od hypotéky ho nezabezpečujete záložným právom na nehnuteľnosť – požadované je len, aby ste mali stavebné sporenie založené aspoň 2 roky a nasporenú časť zmluvne dohodnutej cieľovej sumy.
Výhodou je pevná (nemenná) a zvyčajne nižšia sadzba než pri spotrebiteľskom úvere. Peniaze môžete použiť na bývanie aj bez ručenia – nie je teda nutná záloha a možno si požičať aj na pozemok či družstevný byt.
Nevýhodou je, že sadzba býva vyššia než pri hypotéke a musíte doložiť účel úveru, teda ako ste peniaze použili. Navyše musíte sporiť vopred najmenej 2 roky a nasporiť časť cieľovej sumy, než úver dostanete.
Spotrebiteľský úver je bezúčelová pôžička, ktorú teda môžete použiť na čokoľvek – nie je potrebné dokladovať účel, teda žiadne faktúry či zmluvy. Zvyčajne sa uzatvára na kratšiu dobu, napr. 1–8 rokov, a sumy do zhruba 50 000 eur bez zábezpeky.
Hlavnou prednosťou je rýchle vybavenie a jednoduchosť. Peniaze máte na účte často v priebehu pár dní alebo dokonca minút od schválenia. Nevýhodou môže byť vyšší úrok a RPMN než pri hypotekárnych úveroch, preto sa nehodí na veľké investície do nehnuteľnosti.
Spotrebiteľský úver je vhodný napríklad na nákup domácich spotrebičov, dovolenku alebo menšiu rekonštrukciu, keď nepotrebujete obrovský úver a nechcete riešiť ručenie.
Pozor
Každý typ úveru má svoje výhody, ale aj riziká – pred podpisom zmluvy si vždy dôkladne porovnajte úrok, RPMN aj celkové preplatenie. Pri výbere sa nespoliehajte len na výšku mesačnej splátky, dôležité sú aj podmienky splácania a možné poplatky. Úver si berte len vtedy, ak ho zvládnete bezpečne splácať aj pri nečakaných výdavkoch.
Kreditná karta funguje ako revolvingový úver – používate kartu na platenie a následne dlh splácate. Ponúka bezúročné obdobie, spravidla 30–60 dní od nákupu, počas ktorého ak celú sumu doplatíte, neplatíte žiadne úroky.
Navyše väčšina kariet ponúka rôzne bonusy či cashback za platby kartou. Na druhej strane je úrok po skončení bezúročného obdobia vysoký a môže dosahovať 20–25 % ročne.
Výhodné je kartu používať len ako platobný nástroj a včas splácať, pri výbere hotovosti z bankomatu sa zvyčajne účtuje vysoký poplatok. Kreditnú kartu preto neberte ako dlhodobú pôžičku na veľké nákupy.
Kontokorent je forma krátkodobého úveru poskytovaného k bežnému účtu. Ak na účte nemáte dostatok peňazí, môžete ísť „do mínusu“ až do vopred stanoveného limitu – a práve to je kontokorent. Peniaze si tak „požičiavate“ automaticky, kedykoľvek miniete celú hotovosť.
Výhodou je, že kontokorent nemá pravidelné splátky a splácate ho postupne každou prichádzajúcou platbou na účet. Banky odporúčajú nastaviť si limit okolo polovice mesačného príjmu, aby sa dlh po výplate zakaždým vracal späť.
Kontokorent je ideálny ako núdzová finančná rezerva, napr. na preklenutie obdobia do výplaty. Nie je však vhodný ako dlhodobý úver, pretože vysoký zostatok v mínuse môže byť veľmi nákladný.
Podnikateľský (firemný) úver je pôžička určená na financovanie podnikania. Poskytujú ho banky aj špecializované firmy a slúži na investície do prevádzky, vybavenia alebo expanziu firmy.
Na rozdiel od spotrebiteľského úveru je pri ňom bežne potrebné doložiť podnikateľské doklady, teda výpisy z účtu a daňové priznania, a samozrejme peniaze nesmiete použiť na súkromné účely.
Výhodou je možnosť získať vyššie sumy až do výšky niekoľkých miliónov eur a znížiť daňový základ o zaplatené úroky či poplatky. Napriek tomu treba ešte raz spomenúť, že tento úver smie podnikateľ využívať naozaj len na podnikanie a splácanie je viac kontrolované bankou.
Každý typ úveru má svoj zmysel – hypotéka sa hodí na väčšie nákupy nehnuteľnosti s nízkym úrokom, spotrebiteľský úver zas na rýchle financovanie bez zabezpečenia, kreditka na každodenné platby s možnosťou krátkodobého úveru, kontokorent na likvidnú rezervu a podnikateľský úver na firemné projekty.
Pri voľbe berte do úvahy účel, potrebnú sumu, dobu splácania a svoju finančnú situáciu. Premyslite si tiež, či potrebujete nejaké zabezpečenie – zabezpečené úvery majú nižší úrok – a ako sa bude pôžička hodiť k vášmu rozpočtu. Každý bankový produkt sa líši podmienkami, preto si ponuky starostlivo porovnajte.
Kde kúpiť kryptomeny
Kde je najlepšie kúpiť kryptomeny? Najlepší spôsob je, samozrejme, burza. Chcete vedieť, ako to všetko funguje? Povieme vám to.
Autor: Redakce 5nej Dátum: 9. 9. 2021
5 najčastejších chýb pri daňových kontrolách (a ako sa im vyhnúť)
Daňová kontrola vie narobiť v podnikaní poriadne vrásky. Hoci nie je automaticky dôvodom na paniku, nesprávna alebo nedostatočná príprava môže viesť k zbytočným sankciám. Pozrime sa na päť najčastejších chýb, ktorých...
Autor: Hana Vítková Dátum: 5. 2. 2026
Kryptomeny: sprievodca svetom coinov
Kryptomeny sú moderným decentralizovaným elektronickým platobným prostriedkom. V čom spočíva výhoda digitálnej meny a kde ju kúpiť?
Autor: Redakce 5nej Dátum: 9. 9. 2021
Všetko, čo chcete vedieť o kreditnej karte
Neviete, čo presne znamená pojem kreditná karta? Čo všetko s ňou dokážete a aké sú podmienky na jej získanie? Pripravili sme pre vás veľký prehľad informácií o kreditných kartách.
Autor: Redakce 5nej Dátum: 25. 2. 2025
Ako rýchlo splatiť dlhy: 7 rád, ako von z dlhovej pasce
Dlhová pasca je zradná a môže stretnúť každého z nás. Dostaňte sa z pocitu beznádeje – riešenie existuje. Aj v závažných prípadoch je možné dlhový kolotoč zastaviť, ale treba konať rýchlo. Najprv je dôležité...
Autor: Hana Vítková Dátum: 16. 2. 2026
Ako si otvoriť účet v XTB
Chcete si otvoriť účet u najväčšieho európskeho brokera XTB? Pozrite si môj článok, ktorý vám ukáže krok za krokom!
Autor: David Řezníček Dátum: 24. 10. 2024
Sdílet
Sdílet