Všetko, čo chcete vedieť o kreditnej karte

Čo je kreditná karta?

Platobná karta umožňujúca opakované čerpanie a splatenie revolvingového úveru sa nazýva kreditná karta. Získava sa obvykle od banky, ale môžu vám ju ponúknuť aj niektoré nebankové spoločnosti, alebo spoločnosti poskytujúce nákup na splátky. Na tejto karte máte určitý finančný limit, ktorý môžete čerpať formou pôžičky. K peniazom sa vždy dostanete platením kreditnou kartou v obchodoch, výnimočne aj výberom z bankomatu.

Ako funguje kreditná karta?

Používanie kreditnej karty je veľmi jednoduché. V banke požiadate o kreditnú kartu s revolvingovým úverom na určitú čiastku, napríklad na 1 200 €. Tú potom môžete ľubovoľne využívať. Spravidla sa s kreditnou kartou platí v obchodoch alebo na internete. Niekedy kreditná karta môže umožňovať aj výhody v podobe vrátenia určitého percenta z platby späť na účet.

Po zaplatení tovaru sa vám poskytnutá úverová čiastka znižuje. Obvykle na kreditnej karte funguje takzvané bezúročné obdobie, do ktorého môžete celú čerpanú čiastku vrátiť bez úrokov.

Potrebujete pred výplatou nové topánky a nemáte na ne? S kreditnou kartou si ich jednoducho kúpite. Zaplatíte napríklad 120 € a do cca 10 dní vám príde výplata. Vy si peniaze z výplaty pošlete na kartu ihneď späť a tak svoj dlh splatíte. Zostane vám tak znova na čerpanie celá dohodnutá čiastka. Nemusíte platiť úrok za požičanie obnosu na nové topánky. Musíte sa len vojsť do bezúročného obdobia.

Pokiaľ nestihnete vrátiť celú dlžnú čiastku v bezúročnom období, rozdelí sa na jednotlivé splátky. Z osobného účtu, ktorý je na kartu napojený inkasom, sa strhne splátka. Tá je tvorená istinou a úrokom. Dlžnú čiastku môžete následne splácať mesačne, vždy po spomínaných splátkach, alebo zaplatiť celú sumu vo chvíli, keď máte peniaze na splatenie. Je to určitý rozdiel oproti nebankovým úverom, kde často dochádza k penalizácii za predčasné splatenie.

Peniaze na kreditnej karte je možné opakovane čerpať a vracať, pokiaľ nedosiahnete dohodnutý limit na karte. Potom je vždy nutné aspoň časť peňazí, ideálne ale všetko, vrátiť. Jedine tak môžete v čerpaní pokračovať.

Aké banky ponúkajú kreditnú kartu?

• Raiffeisenbank
• Komerčná banka
• mBank
• ČSOB
• Moneta

Na čo sa kreditná karta využíva?

Kreditná karta je často mylne označovaná ako prvý krok do finančnej pasce. Pokiaľ však viete, ako ju správne využívať, nezaplatíte navyše ani korunu. Naopak, môžete ešte čerpať množstvo výhod, ktoré banky ku kreditným kartám poskytujú.

Kreditná karta je určená výhradne na platenie, a to ako u obchodníkov (v kamenných obchodoch), tak na internete.

Určená je predovšetkým na nákupy tovaru v cenách okolo tisícov. Pri menších položkách, napríklad pri platení v supermarkete za jedlo, sa dá samozrejme využívať tiež. Je však dobré myslieť v takom prípade na bezúročné obdobie. Je zbytočné, aby ste za nákup jedla platili úroky. Preto sa odporúča uzatvárať kreditnú kartu do výšky vášho platu. Potom ju môžete mať aj ako výhodnejšiu formu kontokorentu, platiť s ňou celý mesiac a z výplaty všetko zase splatiť.

Z kreditnej karty si ľudia najčastejšie kupujú obuv, drahšie oblečenie, ale aj rôznu elektroniku, alebo spotrebný tovar do domácnosti (mikrovlnky, chladničky, práčky). Pri drahších kusoch už potom nevyužívajú bezúročné obdobie, ale vrátia peniaze späť postupne vo forme splátok.

Komu sa oplatí kreditná karta?

Skôr než na bežné nákupy, sa kreditná karta vypláca cestovateľom a ľuďom, ktorí vedia, ako s ňou správne zaobchádzať. Jednoducho využijú jej benefity, ale nezaplatia ani korunu. Ako na to?

Kreditná karta má obvykle poplatok za vedenie kartového účtu, okolo 2 € mesačne. Niektoré spoločnosti však poskytujú aj kreditné karty zadarmo. Iné majú podmienky. Napríklad ju použijete 6x mesačne alebo prekročíte určitú sumu. Až potom nehradíte mesačný poplatok za vedenie.

Kreditné karty môžu poskytovať aj výhody v podobe vrátenia určitého percenta z každého nákupu. To sa obvykle vracia rovno na kartový účet, ale niektoré banky túto zľavu posielajú na sporiaci účet alebo aj na dôchodkové sporenie. Čím viac teda kreditnou kartou zaplatíte, tým viac sa vám vráti, poprípade tým viac nasporíte.

Kreditné karty sa oplatia aj ľuďom, ktorí často cestujú. Platba kartou v zahraničí je spravidla výhodnejšia, ako keď si meníte hotovosť. Ušetríte za poplatok v zmenárni a aj kurz vychádza obvykle výhodnejšie. Zahraničné spoločnosti sú v dnešnej dobe pripravené na platby kartami od klientov, takže sa málokedy stane, že by ju neprijali.

Pokiaľ si hodláte v zahraničí požičať vozidlo, motocykel, loď a ďalšie dopravné prostriedky, je potrebné mať práve kreditnú kartu. Teda kartu, na ktorej môžete ísť do debetu. Debetná karta (hoci jej názov môže byť mätúci) ku klasickému osobnému účtu v tomto prípadne nepostačuje. Obchodník si totiž pri pôžičke rovno strhne depozit pre prípad, že by ste požičaný produkt vrátili poškodený. A to debetná karta k bežnému účtu neumožňuje.

Aké sú splátky pri kreditnej karte?

Kreditná karta je síce úver, ale umožňuje nám vracať si požičané peniaze na kartový účet tak, ako potrebujeme. Má to však určité podmienky.

Kreditná karta má pevne stanovenú sadzbu, koľko z požičanej čiastky robí mesačná splátka. Obvykle je to niekoľko percent, napríklad 3 až 5 % z požičanej čiastky, teda zo sumy, ktorú ste kartou zaplatili, alebo si ju vybrali z bankomatu. Zároveň môže byť nastavená minimálna splátka, napríklad 20 €. Ak teda zaplatíte kartou a mesačná splátka by robila len 14 €, banka si automaticky strhne najnižšiu možnú splátku uvedenú v zmluve, teda 20 €.

Kreditnú kartu však môžete splácať aj podľa seba. Ak viete, že môžete vrátiť viac, ako je minimálna splátka, pokojne môžete na svoj kartový účet poslať väčší obnos. A to bez sankcií aj bez predchádzajúceho informovania banky. Keďže ide o revolvingový úver, je toto úplne vo vašich rukách.

Ak vrátite celú požičanú čiastku v bezúročnom období, neúčtujú sa vám žiadne úroky navyše.

Čo je to bezúročné obdobie?

Bezúročné obdobie na kreditnej karte predstavuje počet dní, počas ktorých môžete obnos vypožičaný z kartového účtu vrátiť bez toho, aby sa vám zaúčtovali úroky. Každá spoločnosť má bezúročné obdobie rôzne dlhé, ale obvykle sa pohybuje v rozmedzí 40 až 60 dní.

Aké sú výhody kreditných kariet?

Kreditné karty majú svoje nesporné výhody. Ak ju viete dobre využívať, získate viac, ako pri platení bežnou kartou:

• peniaze v rezerve kedykoľvek k dispozícii
• využitie v Slovenskej aj v zahraničí
• platba kreditnou kartou je v zahraničí výhodnejšia ako hotovosť
• nemusíte pri sebe nosiť veľkú hotovosť, tým bezpečnejšie je mať kartu, ktorá sa dá v prípade krádeže okamžite zablokovať
• ku kreditným kartám je možné dojednať rôzne poistenia (napr. cestovné)
• niektoré kreditné karty poskytujú pri platbe zľavy u rôznych obchodných partnerov
• bezúročná malá pôžička – ak využijete bezúročné obdobie

Aké sú nevýhody kreditných kariet?

Kreditné karty môžu mať samozrejme aj svoje nevýhody. Obvykle sa ukazujú vo chvíli, keď kartu klient nevie správne využívať, alebo ju berie ako malú pôžičku a spláca ju štandardne po mesačných splátkach.

• kreditné karty môžu mať vysoký poplatok za mesačné vedenie
• vysoká úroková sadzba (okolo 20 %), RPSN potom môže byť ešte vyššia (okolo 30 %)
• ak ju využívate ako malý úver, ktorý platíte mesačne po najnižších možných čiastkach, preplatíte zbytočne vysoké čiastky
• pri výbere z bankomatu sa obvykle účtuje vysoký poplatok a neplatí bezúročné obdobie

Aký je rozdiel medzi kreditnou a bežnou (debetnou) kartou?

Pojem kreditná karta ľudia často využívajú aj v spojení s kartou k bežnému účtu. Pritom ide o debetnú kartu, ktorá má úplne odlišné vlastnosti. Aký je v nich teda rozdiel?

Debetná karta

Debetná karta je viazaná na bežný (osobný) účet a umožňuje čerpať iba tie finančné prostriedky, ktoré na svojom účte skutočne máte. Teda tie, ktoré vám dorazia v podobe výplaty, alebo ktoré si tam našetríte. Pokiaľ nemáte na bežnom účte dohodnutý kontokorent, neumožňuje vám ísť do mínusu a požičiavať si peniaze od banky.

Debetná karta tiež nemá spravidla žiadne veľké výhody, ako je vrátenie určitého percenta pri platbe kartou v obchodoch. Ďalej neumožňuje zahraničným obchodníkom strhnúť si potrebnú rezervu v prípade, že si u nich chcete zabookovať izbu, letenku, alebo požičať napríklad automobil.

Kreditná karta

Kreditná karta vám naopak umožňuje čerpať peniaze banky formou revolvingového úveru, teda opakovanou pôžičkou. Funguje na princípe: požičiam si a vrátim peniaze na kartový účet, aby som si následne mohol požičať znova. Viac podrobností sme spomenuli vyššie.

Ako si urobiť kreditku?

Kreditnú kartu si dojednáte pomerne ľahko. Najrýchlejšie je to online, cez webovú stránku vybranej banky alebo spoločnosti, u ktorých vás kreditná karta zaujme. Než sa ale pozrieme na dojednanie kreditnej karty, poradíme vám, ako si správne vybrať konkrétnu spoločnosť.

1. Výber najlepšej kreditnej karty

Keďže má každá banka (aj nebanková spoločnosť) rôzne nastavené podmienky, úroky a poplatky na kreditných kartách, oplatí sa neunáhliť sa, ale vopred podrobne prečítať podmienky u niektorých z nich a vybrať tú, ktorá sa javí ako najlepšia (najvýhodnejšia) . Prechádzanie jednotlivých bánk je časovo náročné, o tom vieme svoje. A keďže sme tento prieskum urobili za vás a vybrali 5 najlepších kreditných kariet, ktoré sa vám oplatí využívať a platiť s nimi, ušetrili sme vám veľa času.

2. Dojednanie kreditnej karty

Akonáhle budete mať vybranú konkrétnu spoločnosť, u ktorej si chcete kreditnú kartu dojednať, prekliknete sa cez odkaz na webové stránky. Následne si v kalkulačke kreditnej karty nastavíte, akú vysokú pôžičku (revolvingový úver) by ste na nej chceli mať, poprípade vyplníte ďalšie parametre, ktoré banka požaduje, a odošlite žiadosť.

Počítajte s tým, že aby mohla banka vašu žiadosť o kreditnú kartu schváliť, môžu požadovať nielen vyplnenie formulára o vás (meno, priezvisko, adresa, občiansky preukaz, zamestnávateľ, výška príjmov), ale tiež môžu požadovať zaslanie kópií vašich dokladov a niektorých dokumentov, napríklad výpisy z účtu, kam vám chodí pravidelný mesačný plat, potvrdenie od zamestnávateľa o výške príjmov a ďalšie).

Posúdenie žiadosti o kreditnú kartu je rovnaké, ako u ktorejkoľvek inej pôžičky. Stále ide o úverový produkt, teda bude schvaľovateľ hodnotiť výšku vašich príjmov, spoľahlivosť splácania a vašu finančnú minulosť alebo nazerať do niektorých registrov dlžníkov.

V prípade schválenia už potom záleží na konkrétnej spoločnosti. U niektorej si zájdete podpísať zmluvy na pobočku a následne vám príde karta doporučene poštou. Inde vám zašlú dokumenty na podpísanie kuriérom, alebo bude stačiť elektronické potvrdenie.

Po obdržaní kreditnej karty je obvykle potrebná aktivácia, ktorú vykonáte buď vložením karty do bankomatu a splnením následných aktivačných pokynov, alebo postačí, keď s kartou urobíte výber z bankomatu alebo s ňou zaplatíte v obchode. To má každá spoločnosť iné. S podvodmi okolo zneužitia kariet sa zvyšujú aj požiadavky na bezpečnosť pri používaní, a s tým aj požiadavky na aktiváciu. Napriek tomu ide o úkony, ktoré zvládnete behom pár minút, a potom už môžete kreditnú kartu využívať.

Čo čítať ďalej: